Меню
Главная
Авторизация/Регистрация
 
Главная arrow Банковское дело arrow Развитие кредитных отношений в Российской Федерации

ЭВОЛЮЦИЯ КРЕДИТНЫХ ОТНОШЕНИЙ В УСЛОВИЯХ РЫНОЧНОЙ ЭКОНОМИКИ

Становление кредитных отношений

В своем историческом развитии кредит миновал несколько последовательных этапов, каждый из которых характеризовался радикальными преобразованиями как по степени его распространения и выполняемым функциям, так и непосредственным участникам.

Первичное становление. Основным признаком этого этапа было полное отсутствие на рынке ссудных капиталов специализированных посредников. Кредитные отношения устанавливались напрямую между владельцем свободных денежных средств и заемщиком. Кредит выступал в форме исключительно ростовщического капитала, характерными чертами которого были:

  • -полная децентрализация отношений займа, определяемых лишь прямой договоренностью между кредитором и заемщиком;
  • -ограниченность распространения (кредит использовался в основном в сфере обращения и частично на цели непроизводственного потребления, т. е. без последующей капитализации);
  • -сверхвысокая норма процента как платы за использование заемных средств.

Завершение этого этапа было связано со становлением капиталистического способа производства, определившего резкое увеличение потребностей в заемных финансовых ресурсах на цели их производственного потребления (т.е. с обязательной последующей капитализацией). Индивидуальные капиталы ростовщиков были объективно не в состоянии удовлетворить указанный спрос, что и побудило некоторых из них использовать в своей деятельности денежные средства, на заемных началах привлекаемые у других собственников (аналогичные функции начали выполнять и менялы, другие традиционные участники финансовых отношений, специализирующиеся ранее исключительно на обмене национальных валют).

Структурное развитие. Рассматриваемый этап развития кредита характеризовался появлением на рынке ссудных капиталов специализированных посредников в лице кредитно-финансовых организаций. Первые банки, возникшие на базе крупных ростовщических и меняльных контор, приняли на себя важнейшие функции, ставшие впоследствии традиционными для большинства кредитных институтов;

  • -аккумулирование свободных финансовых ресурсов с их последующей капитализацией и передачей заемщикам на платной основе;
  • -обслуживание некоторых видов платежей и расчетов для юридических и физических лиц (в дальнейшем -- и для государства);
  • -проведение ряда специальных финансовых операций (например, по обслуживанию механизма вексельного обращения, сделок с недвижимостью). процентный ставка банк кредитование

Растущий уровень спроса на услуги специализированных посредников и соответственно высокая норма прибыли на Рынке ссудных капиталов предопределила стремительное развитие банковской системы за счет перелива в нее капиталов из других сфер деятельности (учредителями вновь создаваемых кредитных организаций были уже не ростовщики или менялы, а промышленные и торговые капиталисты). Отношения на рынке ссудных капиталов начали приобретать до некоторой степени формализованный характер, устанавливались типовые процедуры кредитования, среднерегиональные и средне национальные ставки ссудного процента, механизм ответственности сторон и т.п. Однако в целом деятельность кредитных организаций по-прежнему носила де­централизованный характер, что объективно препятствовало развитию рынка ссудных капиталов, а в условиях циклично­го развития экономики временами провоцировало обостре­ние диспропорций на других финансовых рынках [19].

Современное состояние. Основной признак этого этапа -- централизованное регулирование кредитных отношений в экономике со стороны государства в лице центрального банка. Появление первых общенациональных государственных кредитных институтов, наделенных монопольными функциями по координации и нормативно-методическому обеспечению кредитно-денежных отношений, содействовало формированию полноценной системы безналичного денежного обращения, а также существенному расширению перечня услуг и операций коммерческих банков, например, по обслуживанию фондового рынка. В дальнейшем деятельность центральных банков развивалась по направлению прежде всего использования кредитных рычагов в качестве одного из наиболее эффективных регуляторов рыночной экономики, что потребовало определенного ужесточения контроля с их стороны за работой негосударственных кредитных организаций. Наконец, развитие информационных технологий в экономике, формирование глобальных банковских сетей, компьютерных коммуникаций и баз данных позволили вывести кредитные отношения на принципиально новый качественный уровень в части как техники обслуживания клиента, так и распространения их на все сферы финансовой деятельности, в том числе -- на международных рынках [16].

Нужно отметить, что законодательная база банковского кредитования нуждается в значительном расширении и систематизации.

В Государственной Думе уже в течение ряда лет находятся законопроекты о банкротстве, залоге, лизинге, страховании и многие другие. С целью создания в стране благоприятного инвестиционного климата необходимы законы, стимулирующие приток капиталов (в том числе из банковской сферы) для финансирования приоритетных отраслей и предприятий, гарантирующие от экспроприации и национализации и др.

В то же время, как было отмечено в послании Президента РФ Федеральному собранию, уже принятые и действующие законы еще далеки от совершенства. Они изобилуют отсылочными нормами, что создает обширное поле для подзаконного нормотворчества. Законы фактически перестают быть актами прямого действия. Значительное место занимает внесение не всегда необходимых изменении и дополнений в действующее законодательство [5].

По мнению Президента РФ, наведение порядка в законотворчестве должно быть подкреплено жесткой дисциплиной ведомственного нормотворчества. Однако на деле еще сильна инерция прошлого -- издание лишних нормативных ведомственных актов, которые либо повторяют нормы законов, указов Президента и постановлений Правительства, либо противоречат им, извращают их суть. Не искоренена практика, когда ведомственными актами вводятся дополнительные обязанности граждан, и таким образом появляется основа для ведомственного произвола. Необходимо, чтобы все инструктивные документы были доступны для исполнителей, и отвечать за это должны сами ведомства.

 
Если Вы заметили ошибку в тексте выделите слово и нажмите Shift + Enter
< Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая >
 
Предметы
Агропромышленность
Банковское дело
БЖД
Бухучет и аудит
География
Документоведение
Естествознание
Журналистика
Информатика
История
Культурология
Литература
Логика
Логистика
Маркетинг
Математика, химия, физика
Медицина
Менеджмент
Недвижимость
Педагогика
Политология
Право
Психология
Религиоведение
Социология
Статистика
Страховое дело
Техника
Товароведение
Туризм
Философия
Финансы
Экология
Экономика
Этика и эстетика
Прочее