Меню
Главная
Авторизация/Регистрация
 
Главная arrow Банковское дело arrow Методы перевода средств международными банками

Системы расчетов в долларах США и ЕВРО

Все ныне действующие системы банковских операций подразделяются на системы банковских сообщений и системы расчетов. Различие между ними заключается в том, что в рамках системы банковских сообщений осуществляются только оперативная пересылка и хранение расчетных документов, урегулирование платежей предоставлено банкам-участникам, функции же системы расчетов непосредственно связаны с выполнением взаимных требований и обязательств членов. К первой группе относятся такие системы, как SWIFT и BankWire -частная электронная сеть банков США, ко второй - FedWire - сеть федеральной резервной системы (ФРС) США; Нью-йоркская Международная платежная система расчетных палат CHIPS; Лондонская автоматическая система расчетных палат CHAPS.

Английская электронная система автоматизированных клиринговых расчетов CHAPS, представляющая собой систему перевода кредита в течение одного дня, связывает 12 банков, включая Английский банк. Банки, получающие сообщения о переводе средств через данную систему, должны предоставить средства кредитуемой стороне в течение дня. Это способствует повышению эффективности CHAPS для деловых и финансовых кругов. Перевод средств через систему является безусловным и безотзывным.

Во Франции с 1984 г. функционирует система перевода средств Sagritter (Сажиттер). Система была задумана как филиал SWIFT. Банки-участники направляют поручения о переводе средств во Французский банк, используя Сажиттер, указывая одну из трех дат проводки: сегодняшнего дня, следующего дня или спустя два дня. «Псевдосчет» банка-отправителя немедленно дебетуется согласно дате проводки, а «псевдосчет» банка-получателя кредитуется согласно дате поступления, поручение о переводе направляется в банк-получатель. В конце рабочего дня дебеты и кредиты, связанные с «пседвосчетами» на конкретную дату, записываются на счет участвующего банка во Французском банке вместе с результатами других операций. Но Французский банк не разрешает банкам иметь дебетовые сальдо по счету. Если дебетовое сальдо не покрывается в начале следующего дня, то Французский банк может аннулировать дебетовые проводки, выполненные Сажиттер, а также кредиты в порядке, обратном приему поручений.

Среди электронных систем переводов, действующих в США, наиболее крупными являются FedWire и CHIPS. Они обслуживают свыше 90% всех межбанковских внутренних расчетов с США.

Система расчетов в режиме реального времени TARGET

Европейский центральный банк (далее - ЕЦБ) - центральный банк зоны евро, основан 1 июня 1998 г. Предшественником ЕЦБ являлся Европейский валютный институт, образованный в 1994 г. в связи с переходом ко второму этапу строительства экономического и валютного союза государств Европейского союза (далее - ЕС), он сыграл ведущую роль в подготовке к вводу евро в 1999 г. В настоящее время 19 из 28 государств ЕС входят в зону единой валюты.

ЕЦБ выполняет следующие функции в платежной системе: операционную, надзорную и стимулирующую. ЕЦБ осуществляет операционную функцию в системе расчетов в режиме реального времени TARGET2, в модуле предоставления дополнительного обеспечения центральным банком-корреспондентом (CCBM) и в системе расчетов по ценным бумагам TARGET2-Securities. Функцию надзора ЕЦБ выполняет на основании статьи 105(2) Конвенции ЕЦБ, статьи 22 Устава ЕЦБ и международных стандартов путем мониторинга систем, оценки соответствия этих систем стандартам, побуждения к внесению изменений (при необходимости) и распределения ответственности между участниками Евросистемы. ЕЦБ осуществляет стимулирующую функцию (выступает в роли катализатора) в Едином европейском расчетном пространстве (SEPA), а также в клиринге и расчетах по ценным бумагам. Целью ЕЦБ в области платежной системы является создание безопасной и эффективной инфраструктуры финансового рынка (далее - ИФР), при этом надежное функционирование платежной системы способствует устойчивости валюты и доверию населения к ней.

Система расчетов в режиме реального времени в еврозоне впервые появилась в 1999 г. и получила название TARGET1. Она основывалась на взаимодействии национальных и региональных систем. Через три года началась разработка системы TARGET2, отличием которой является переход на единую техническую платформу. В 20о7 г. система TARGET2 введена в эксплуатацию, в настоящее время к ней подключены национальные банки 24 стран ЕС, пять из которых не входят в еврозону. За год в TARGET2 проводится около 90 млн. операций. Коэффициент технической доступности за 2008-2014 гг. составлял, как правило, 99,85-100%, самый низкий показатель в июле 2011 г. - 98,7%. Расчеты во всех странах системы TARGET2, находящихся в трех временных зонах, осуществляются по единому Графику, привязанному ко времени во Франкфурте (таблица 1). Это означает, что когда происходит завершение операционного дня в 18 часов во Франкфурте, то в Дублине еще 17 часов, а в Афинах уже 19 часов.

Продление операционного дня системы TARGET2 после 18:00 возможно в случае имеющегося риска для финансовой стабильности и непредвиденной ситуации системного риска. Такие случаи в ЕЦБ происходят редко (в среднем два за год). Причинами, обычно приводящими к задержкам в расчетах, являются технические проблемы, затрагивающие TARGET2 и препятствующие расчетам по критическим сделкам, или технические сбои других ИФР, затрагивающие расчеты по обязательствам их участников (один из таких случаев произошел в центральном депозитарии).

Таблица 1

График операционного дня системы TARGET2*

Операционный день

06:45-07:00

Подготовка к фазе операционного дня

07:00-18:00

Фаза операционного дня

17:00

Завершение приема клиентских платежей

Завершение операционного дня

18:00 +15 минут

Завершение использования стационарных каналов обслуживания

Начало дня

18:45-19:00

Начало дневной обработки данных

19:00-19:30

Предоставление ликвидности

Ночной период

19:30-22:00

Расчетное окно ночного периода

22:00-01:00

Окно технического обслуживания

01:00-06:45

Расчетное окно ночного периода

ЕЦБ осуществляет резервный ввод платежей от имени одного или нескольких центральных (национальных) банков в случае технических или других сбоев в их работе, однако это применимо только для критически важных платежей. Новым направлением работы стало стресс-тестирование системы TARGET2. Основное внимание сконцентрировано на риске ликвидности участников расчетов. Также отрабатываются сценарии неспособности участника (участников) производить расчеты как внутри страны, так и за ее пределы. По окончании тестирования проводится оценка влияния 2 различных негативных факторов на работу системы в целом, в том числе: количество непроведенных платежей, задействованные участники, задержки в расчетах, просьбы в центральный банк об оказании помощи в виде предоставления кредита. Так, например, на одном из тестирований отработан сценарий уменьшения предоставления дополнительного обеспечения на 70%, в результате это привело к тому, что 17,3% платежей не были проведены.

В системе TARGET2 ЕЦБ определил следующие ближайшие планы: переход к стандарту ISO 20022 «Финансовые услуги. Универсальная схема сообщений финансовой индустрии» (ноябрь 2017 г.) и замена всех стандартов платежных сообщений «МТ» на разработанные компанией SWIFT для систем крупных платежей типы платежных сообщений «МХ»; продолжение процесса сближения с принципами Комитета по платежным и расчетным системам и Международной организации комиссий по ценным бумагам (например, в области плана восстановления работоспособности, риска ликвидности участников расчетов, идентификации системной независимости и оценки ценных бумаг). ЕЦБ также рассматривает вопросы дальнейшей совместной эксплуатации системы TARGET2-Securities, поддержки запуска системы мгновенных платежей и усиления противодействия киберпреступности [9].

Банковские платежные карты

В сфере банковских платежных карт ЕЦБ оказывает влияние на размер банковских комиссий, хотя при этом используются национальные правила. С правовой точки зрения ЕЦБ подошел к вопросу воздействия на рынок банковских карт посредством следующих нормативных правовых актов: Правила взимания комиссий при обмене данными по банковским картам (2015/751), изданные в июне 2015 г. и Директива по платежным услугам (PSD2), принятие которой запланировано до конца 2015 г., а вступление в силу - через 2 года. Тенденциями развития банковских карт являются: удобство и ускорение процесса платежа; отказ от контрактов; создание электронных кошельков; гармонизация правил, принципов и практики использования; базы данных с повышенной безопасностью; многоканальный доступ и мультибрендовые карты. Количество платежей, осуществляемых посредством банковских карт, в различных странах ЕС сильно отличается. Например, в 2012 г. в Болгарии на одного человека приходилось всего 4 платежа посредством банковской карты в год, в то время как в Швеции этот показатель был на уровне 230 платежей за год на одного человека [7].

Согласно статистической информации за 2012 г., самые высокие показатели (количество платежей с использованием банковских карт в среднем на одного жителя страны) зафиксированы в Скандинавии, а самые низкие результаты - в балканских странах, среднее значение для стран ЕС составляет 79 платежей в год. Оценить уровень развития рынка банковских карт можно по нескольким показателям, но основным из них является количество карт, выпущенных в обращение.

Розничные платежи и мгновенные платежи. В сегменте розничных платежей ЕЦБ выступает за принцип «Конкуренция на рынке, а не за рынок», который реализуется в вопросах регулирования путем достижения следующих постулатов:

  • - комиссия за переводы внутри страны и за ее пределы должна быть одинаковой;
  • - применение общеевропейской платежной схемы для кредитовых переводов и операций прямого дебета;
  • - обязательное использование IBAN;
  • - запрет взимания комиссии по платежам прямого дебета. Тенденциями розничных платежей, согласно статистическим данным с 2000 г. по 2013 г., являются увеличение количества операций с банковскими карточками (в три раза), кредитовыми переводами (в два раза), прямого дебетования (в два раза), электронными деньгами (незначительно) и уменьшение количества операций по чекам (в два раза).

ЕЦБ выступает в роли катализатора в Едином европейском расчетном пространстве (далее - SEPA), в которое входят 34 страны с населением более 520 млн. человек (население еврозоны около 338 млн. человек) и общим количеством платежей около 100 млрд. в год. SEPA ставит перед собой задачу развития конкуренции и инноваций посредством интеграции, гармонизации и стандартизации с целью улучшения платежных услуг для конечного потребителя. Достижениями SEPA за последние 14 лет можно считать снижение комиссии по трансграничным платежам на 90%, сокращение времени проведения платежей с трех дней до максимум одного дня в 2012 г., внедрение операций прямого дебетования в 2009 г., достижение количества платежей в пунктах продажи с использованием чиповых банковских карт 77,9% к июлю 2014 г. SEPA считает, что может быть примером в вопросах интеграции, гармонизации и модернизации в сфере розничных платежей для других регионов мира.

Одним из последних направлений деятельности банков являются мгновенные платежи. Они могут осуществляться с помощью мобильного телефона в режиме реального времени и с использованием Интернета. Технология проведения мгновенных платежей (до 5 секунд) потребует вложения денежных средств для обновления инфраструктуры, а участники рынка платежей в настоящее время в этом не заинтересованы. Кроме того, необходимо внедрить стандарты в этой области, контроль за выполнением которых должен осуществлять ЕЦБ. Серьезной проблемой также является вопрос ошибочных платежей и возврата средств по этим платежам. Одним из решений может стать практика досудебного рассмотрения таких случаев. В то же время развитие рынка мобильных устройств оказывает значительное влияние на сегмент розничных платежей. Это покажется удивительным, но количество мобильных устройств на нашей планете уже в 2013 г. превысило население Земли, пользователей смартфонов к концу 2015 г. будет 2,5 млрд. человек, а себестоимость смартфона будет составлять около 36 евро. Традиционные поставщики платежных услуг теперь вынуждены следовать за прогрессом в технологиях и развивать новые решения в области платежей, основанные на использовании мобильных устройств и удобные для конечных пользователей.

ЕЦБ осуществляет надзор за платежными и расчетными системами посредством мониторинга существующих и вновь создаваемых систем, оценки соответствия этих систем стандартам, побуждения участников к внесению изменений при выявлении несоответствий.

Внимание надзора сосредоточено на рисках, относящихся к ИФР: правовом, кредитном, ликвидности, операционном, системном, расчетном, рыночном и деловом. ЕЦБ осуществляет надзор за различными платежными системами и поставщиками услуг, в том числе находящимися за пределами ЕС (табл.2).

Таблица 2

Виды платежных систем и поставщиков услуг, являющихся объектами надзора со стороны ЕЦБ [7]

Классификация по степени значимости

Название и вид платежной системы/поставщика услуг

Системно важные платежные системы

TARGET2 - трансъевропейская автоматизированная система расчетов в режиме реального времени;

EURO1 - общеевропейская частная платежная система крупных платежей;

STEP2-T - система трансграничных платежей;

CORE(FR) - платежная система во Франции и Бельгии

Несистемно важная система крупных платежей

POPS(FI) - система крупных платежей в Финляндии

28 несистемно важных розничных платежных систем

9 значительных розничных платежных систем и 19 других розничных платежных систем

Платежные системы, находящиеся за пределами ЕС

CLS - международная система конверсионных валютных операций; Euro CHATS - платежная система для расчетов в евро в Гонконге; CDFCPS - Китайская национальная платежная система

Критические поставщики услуг

SWIFT - Общество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций;

SIA - европейский провайдер телекоммуникационных услуг для финансовых учреждений

Системы TARGET2 покрывают около 80% расходов на ее содержание, а по системе TARGET2- Securities этот показатель приближается к 100%.

Подводя итог, необходимо отметить, что ЕЦБ за короткий период своей деятельности создал достаточно надежную и безопасную платежную систему, которая объединила большинство европейских стран. Многие проекты, реализованные или находящиеся в процессе разработки и совершенствования, могут быть примером для других центральных (национальных) банков.

TARGET - это клиринговая система, предназначенная для осуществления переводов денежных средств в евро. Система производит обработку исключительно кредитных платежей. Ее основная задача - обеспечить движение потоков денежных средств по всей зоне евро при соблюдении следующих условий: минимальная стоимость, высокая безопасность и короткое время проведения операций. При этом главный акцент сделан на обработке крупных платежей, связанных в основном с операциями на валютном и денежном рынках.

 
Если Вы заметили ошибку в тексте выделите слово и нажмите Shift + Enter
< Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая >
 

Предметы
Агропромышленность
Банковское дело
БЖД
Бухучет и аудит
География
Документоведение
Естествознание
Журналистика
Информатика
История
Культурология
Литература
Логика
Логистика
Маркетинг
Математика, химия, физика
Медицина
Менеджмент
Недвижимость
Педагогика
Политология
Право
Психология
Религиоведение
Социология
Статистика
Страховое дело
Техника
Товароведение
Туризм
Философия
Финансы
Экология
Экономика
Этика и эстетика
Прочее