Системы расчетов в долларах США и ЕВРО

Все ныне действующие системы банковских операций подразделяются на системы банковских сообщений и системы расчетов. Различие между ними заключается в том, что в рамках системы банковских сообщений осуществляются только оперативная пересылка и хранение расчетных документов, урегулирование платежей предоставлено банкам-участникам, функции же системы расчетов непосредственно связаны с выполнением взаимных требований и обязательств членов. К первой группе относятся такие системы, как SWIFT и BankWire -частная электронная сеть банков США, ко второй - FedWire - сеть федеральной резервной системы (ФРС) США; Нью-йоркская Международная платежная система расчетных палат CHIPS; Лондонская автоматическая система расчетных палат CHAPS.

Английская электронная система автоматизированных клиринговых расчетов CHAPS, представляющая собой систему перевода кредита в течение одного дня, связывает 12 банков, включая Английский банк. Банки, получающие сообщения о переводе средств через данную систему, должны предоставить средства кредитуемой стороне в течение дня. Это способствует повышению эффективности CHAPS для деловых и финансовых кругов. Перевод средств через систему является безусловным и безотзывным.

Во Франции с 1984 г. функционирует система перевода средств Sagritter (Сажиттер). Система была задумана как филиал SWIFT. Банки-участники направляют поручения о переводе средств во Французский банк, используя Сажиттер, указывая одну из трех дат проводки: сегодняшнего дня, следующего дня или спустя два дня. «Псевдосчет» банка-отправителя немедленно дебетуется согласно дате проводки, а «псевдосчет» банка-получателя кредитуется согласно дате поступления, поручение о переводе направляется в банк-получатель. В конце рабочего дня дебеты и кредиты, связанные с «пседвосчетами» на конкретную дату, записываются на счет участвующего банка во Французском банке вместе с результатами других операций. Но Французский банк не разрешает банкам иметь дебетовые сальдо по счету. Если дебетовое сальдо не покрывается в начале следующего дня, то Французский банк может аннулировать дебетовые проводки, выполненные Сажиттер, а также кредиты в порядке, обратном приему поручений.

Среди электронных систем переводов, действующих в США, наиболее крупными являются FedWire и CHIPS. Они обслуживают свыше 90% всех межбанковских внутренних расчетов с США.

Система расчетов в режиме реального времени TARGET

Европейский центральный банк (далее - ЕЦБ) - центральный банк зоны евро, основан 1 июня 1998 г. Предшественником ЕЦБ являлся Европейский валютный институт, образованный в 1994 г. в связи с переходом ко второму этапу строительства экономического и валютного союза государств Европейского союза (далее - ЕС), он сыграл ведущую роль в подготовке к вводу евро в 1999 г. В настоящее время 19 из 28 государств ЕС входят в зону единой валюты.

ЕЦБ выполняет следующие функции в платежной системе: операционную, надзорную и стимулирующую. ЕЦБ осуществляет операционную функцию в системе расчетов в режиме реального времени TARGET2, в модуле предоставления дополнительного обеспечения центральным банком-корреспондентом (CCBM) и в системе расчетов по ценным бумагам TARGET2-Securities. Функцию надзора ЕЦБ выполняет на основании статьи 105(2) Конвенции ЕЦБ, статьи 22 Устава ЕЦБ и международных стандартов путем мониторинга систем, оценки соответствия этих систем стандартам, побуждения к внесению изменений (при необходимости) и распределения ответственности между участниками Евросистемы. ЕЦБ осуществляет стимулирующую функцию (выступает в роли катализатора) в Едином европейском расчетном пространстве (SEPA), а также в клиринге и расчетах по ценным бумагам. Целью ЕЦБ в области платежной системы является создание безопасной и эффективной инфраструктуры финансового рынка (далее - ИФР), при этом надежное функционирование платежной системы способствует устойчивости валюты и доверию населения к ней.

Система расчетов в режиме реального времени в еврозоне впервые появилась в 1999 г. и получила название TARGET1. Она основывалась на взаимодействии национальных и региональных систем. Через три года началась разработка системы TARGET2, отличием которой является переход на единую техническую платформу. В 20о7 г. система TARGET2 введена в эксплуатацию, в настоящее время к ней подключены национальные банки 24 стран ЕС, пять из которых не входят в еврозону. За год в TARGET2 проводится около 90 млн. операций. Коэффициент технической доступности за 2008-2014 гг. составлял, как правило, 99,85-100%, самый низкий показатель в июле 2011 г. - 98,7%. Расчеты во всех странах системы TARGET2, находящихся в трех временных зонах, осуществляются по единому Графику, привязанному ко времени во Франкфурте (таблица 1). Это означает, что когда происходит завершение операционного дня в 18 часов во Франкфурте, то в Дублине еще 17 часов, а в Афинах уже 19 часов.

Продление операционного дня системы TARGET2 после 18:00 возможно в случае имеющегося риска для финансовой стабильности и непредвиденной ситуации системного риска. Такие случаи в ЕЦБ происходят редко (в среднем два за год). Причинами, обычно приводящими к задержкам в расчетах, являются технические проблемы, затрагивающие TARGET2 и препятствующие расчетам по критическим сделкам, или технические сбои других ИФР, затрагивающие расчеты по обязательствам их участников (один из таких случаев произошел в центральном депозитарии).

Таблица 1

График операционного дня системы TARGET2*

Операционный день

06:45-07:00

Подготовка к фазе операционного дня

07:00-18:00

Фаза операционного дня

17:00

Завершение приема клиентских платежей

Завершение операционного дня

18:00 +15 минут

Завершение использования стационарных каналов обслуживания

Начало дня

18:45-19:00

Начало дневной обработки данных

19:00-19:30

Предоставление ликвидности

Ночной период

19:30-22:00

Расчетное окно ночного периода

22:00-01:00

Окно технического обслуживания

01:00-06:45

Расчетное окно ночного периода

ЕЦБ осуществляет резервный ввод платежей от имени одного или нескольких центральных (национальных) банков в случае технических или других сбоев в их работе, однако это применимо только для критически важных платежей. Новым направлением работы стало стресс-тестирование системы TARGET2. Основное внимание сконцентрировано на риске ликвидности участников расчетов. Также отрабатываются сценарии неспособности участника (участников) производить расчеты как внутри страны, так и за ее пределы. По окончании тестирования проводится оценка влияния 2 различных негативных факторов на работу системы в целом, в том числе: количество непроведенных платежей, задействованные участники, задержки в расчетах, просьбы в центральный банк об оказании помощи в виде предоставления кредита. Так, например, на одном из тестирований отработан сценарий уменьшения предоставления дополнительного обеспечения на 70%, в результате это привело к тому, что 17,3% платежей не были проведены.

В системе TARGET2 ЕЦБ определил следующие ближайшие планы: переход к стандарту ISO 20022 «Финансовые услуги. Универсальная схема сообщений финансовой индустрии» (ноябрь 2017 г.) и замена всех стандартов платежных сообщений «МТ» на разработанные компанией SWIFT для систем крупных платежей типы платежных сообщений «МХ»; продолжение процесса сближения с принципами Комитета по платежным и расчетным системам и Международной организации комиссий по ценным бумагам (например, в области плана восстановления работоспособности, риска ликвидности участников расчетов, идентификации системной независимости и оценки ценных бумаг). ЕЦБ также рассматривает вопросы дальнейшей совместной эксплуатации системы TARGET2-Securities, поддержки запуска системы мгновенных платежей и усиления противодействия киберпреступности [9].

Банковские платежные карты

В сфере банковских платежных карт ЕЦБ оказывает влияние на размер банковских комиссий, хотя при этом используются национальные правила. С правовой точки зрения ЕЦБ подошел к вопросу воздействия на рынок банковских карт посредством следующих нормативных правовых актов: Правила взимания комиссий при обмене данными по банковским картам (2015/751), изданные в июне 2015 г. и Директива по платежным услугам (PSD2), принятие которой запланировано до конца 2015 г., а вступление в силу - через 2 года. Тенденциями развития банковских карт являются: удобство и ускорение процесса платежа; отказ от контрактов; создание электронных кошельков; гармонизация правил, принципов и практики использования; базы данных с повышенной безопасностью; многоканальный доступ и мультибрендовые карты. Количество платежей, осуществляемых посредством банковских карт, в различных странах ЕС сильно отличается. Например, в 2012 г. в Болгарии на одного человека приходилось всего 4 платежа посредством банковской карты в год, в то время как в Швеции этот показатель был на уровне 230 платежей за год на одного человека [7].

Согласно статистической информации за 2012 г., самые высокие показатели (количество платежей с использованием банковских карт в среднем на одного жителя страны) зафиксированы в Скандинавии, а самые низкие результаты - в балканских странах, среднее значение для стран ЕС составляет 79 платежей в год. Оценить уровень развития рынка банковских карт можно по нескольким показателям, но основным из них является количество карт, выпущенных в обращение.

Розничные платежи и мгновенные платежи. В сегменте розничных платежей ЕЦБ выступает за принцип «Конкуренция на рынке, а не за рынок», который реализуется в вопросах регулирования путем достижения следующих постулатов:

  • - комиссия за переводы внутри страны и за ее пределы должна быть одинаковой;
  • - применение общеевропейской платежной схемы для кредитовых переводов и операций прямого дебета;
  • - обязательное использование IBAN;
  • - запрет взимания комиссии по платежам прямого дебета. Тенденциями розничных платежей, согласно статистическим данным с 2000 г. по 2013 г., являются увеличение количества операций с банковскими карточками (в три раза), кредитовыми переводами (в два раза), прямого дебетования (в два раза), электронными деньгами (незначительно) и уменьшение количества операций по чекам (в два раза).

ЕЦБ выступает в роли катализатора в Едином европейском расчетном пространстве (далее - SEPA), в которое входят 34 страны с населением более 520 млн. человек (население еврозоны около 338 млн. человек) и общим количеством платежей около 100 млрд. в год. SEPA ставит перед собой задачу развития конкуренции и инноваций посредством интеграции, гармонизации и стандартизации с целью улучшения платежных услуг для конечного потребителя. Достижениями SEPA за последние 14 лет можно считать снижение комиссии по трансграничным платежам на 90%, сокращение времени проведения платежей с трех дней до максимум одного дня в 2012 г., внедрение операций прямого дебетования в 2009 г., достижение количества платежей в пунктах продажи с использованием чиповых банковских карт 77,9% к июлю 2014 г. SEPA считает, что может быть примером в вопросах интеграции, гармонизации и модернизации в сфере розничных платежей для других регионов мира.

Одним из последних направлений деятельности банков являются мгновенные платежи. Они могут осуществляться с помощью мобильного телефона в режиме реального времени и с использованием Интернета. Технология проведения мгновенных платежей (до 5 секунд) потребует вложения денежных средств для обновления инфраструктуры, а участники рынка платежей в настоящее время в этом не заинтересованы. Кроме того, необходимо внедрить стандарты в этой области, контроль за выполнением которых должен осуществлять ЕЦБ. Серьезной проблемой также является вопрос ошибочных платежей и возврата средств по этим платежам. Одним из решений может стать практика досудебного рассмотрения таких случаев. В то же время развитие рынка мобильных устройств оказывает значительное влияние на сегмент розничных платежей. Это покажется удивительным, но количество мобильных устройств на нашей планете уже в 2013 г. превысило население Земли, пользователей смартфонов к концу 2015 г. будет 2,5 млрд. человек, а себестоимость смартфона будет составлять около 36 евро. Традиционные поставщики платежных услуг теперь вынуждены следовать за прогрессом в технологиях и развивать новые решения в области платежей, основанные на использовании мобильных устройств и удобные для конечных пользователей.

ЕЦБ осуществляет надзор за платежными и расчетными системами посредством мониторинга существующих и вновь создаваемых систем, оценки соответствия этих систем стандартам, побуждения участников к внесению изменений при выявлении несоответствий.

Внимание надзора сосредоточено на рисках, относящихся к ИФР: правовом, кредитном, ликвидности, операционном, системном, расчетном, рыночном и деловом. ЕЦБ осуществляет надзор за различными платежными системами и поставщиками услуг, в том числе находящимися за пределами ЕС (табл.2).

Таблица 2

Виды платежных систем и поставщиков услуг, являющихся объектами надзора со стороны ЕЦБ [7]

Классификация по степени значимости

Название и вид платежной системы/поставщика услуг

Системно важные платежные системы

TARGET2 - трансъевропейская автоматизированная система расчетов в режиме реального времени;

EURO1 - общеевропейская частная платежная система крупных платежей;

STEP2-T - система трансграничных платежей;

CORE(FR) - платежная система во Франции и Бельгии

Несистемно важная система крупных платежей

POPS(FI) - система крупных платежей в Финляндии

28 несистемно важных розничных платежных систем

9 значительных розничных платежных систем и 19 других розничных платежных систем

Платежные системы, находящиеся за пределами ЕС

CLS - международная система конверсионных валютных операций; Euro CHATS - платежная система для расчетов в евро в Гонконге; CDFCPS - Китайская национальная платежная система

Критические поставщики услуг

SWIFT - Общество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций;

SIA - европейский провайдер телекоммуникационных услуг для финансовых учреждений

Системы TARGET2 покрывают около 80% расходов на ее содержание, а по системе TARGET2- Securities этот показатель приближается к 100%.

Подводя итог, необходимо отметить, что ЕЦБ за короткий период своей деятельности создал достаточно надежную и безопасную платежную систему, которая объединила большинство европейских стран. Многие проекты, реализованные или находящиеся в процессе разработки и совершенствования, могут быть примером для других центральных (национальных) банков.

TARGET - это клиринговая система, предназначенная для осуществления переводов денежных средств в евро. Система производит обработку исключительно кредитных платежей. Ее основная задача - обеспечить движение потоков денежных средств по всей зоне евро при соблюдении следующих условий: минимальная стоимость, высокая безопасность и короткое время проведения операций. При этом главный акцент сделан на обработке крупных платежей, связанных в основном с операциями на валютном и денежном рынках.

 
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ   Загрузить   След >